Los asesores de crédito sin fines de lucro están disponibles en casi todas las ciudades. Por una tarifa módica, los asesores analizan sus deudas y su ingreso, y le ayudan a encontrar maneras de afrontar sus deudas. Sin embargo, quizás tenga que esperar para poder tener una entrevista, si la oficina está ocupada.

Los consolidadores de préstamos son negocios privados que le prestan dinero para pagar todas sus deudas. De esta manera usted le debe dinero sólo a un acreedor: ellos. La ventaja es que usted sólo paga un cheque al mes, puede pagarles durante un período largo de tiempo y puede efectuar pagos mensuales bajos. La desventaja es que el interés que cobran es muy alto y es posible que tenga que pagar cargos altos por pagar el préstamo consolidado con anticipación.

La mayoría de usuarios están de acuerdo en que las tarjetas de crédito pueden ser sumamente útiles. Pero las deudas a corto plazo, generalmente las deudas de tarjetas de crédito, son las que ponen en apuros financieros a muchas personas. Según la Comisión de Reserva Federal, los consumidores deben en promedio más del 20% de su ingreso, sin contar lo que deben en hipotecas y préstamos sobre el valor líquido en la vivienda.

Hacer cargos a la tarjeta de crédito puede ponerle en apuros si usted ya tiene deudas, porque el interés que usted paga por el saldo pendiente generalmente es más alto que el de otros tipos de préstamos. Los asesores de crédito generalmente sugieren eliminar las tarjetas de crédito, lo cual le obliga a limitar sus gastos. Aún en el caso de que usted tenga una sola tarjeta para gastos de emergencia, probablemente descubrirá que es más inteligente pagar la mayor parte de sus gastos con efectivo.

Toma tiempo pagar las deudas acumuladas, especialmente si usted posterga enfrentar el problema. La organización "National Foundation for Credit Counseling" indica que, normalmente, las personas que vienen a sus oficinas necesitan aproximadamente tres a cuatro años para hacerlo. Otros asesores de crédito sugieren que si le va a tomar cinco años o más, declararse en bancarrota podría ser una mejor alternativa, aunque ésta también tiene graves desventajas.

Declararse en bancarrota es una solución que debe considerarse como último recurso ya que es un remedio severo, pero legal, para evitar un desastre financiero. En general, declararse en bancarrota es un proceso de tres pasos:

• Presentar una solicitud ante el tribunal federal o estatal en la que declara que es insolvente, lo cual significa que no tiene activos para pagar sus deudas.
• Coordinar un plan de pago con sus acreedores y con el tribunal.
• Cancelar, o liquidar, sus deudas, generalmente por un monto menor, de manera que sus acreedores reciban por lo menos parte del dinero debido.

Algunos de los factores que tomar en cuenta cuando se está considerando la bancarrota:

VENTAJAS de la bancarrota

• Proporciona protección legal contra los acreedores
• Evita la ruina financiera
• Resuelve la mayoría de las deudas
• Puede prevenir la pérdida de su vivienda
• Brinda la oportunidad de reestablecer su crédito
• Le protege contra un secuestro de bienes del IRS por impuestos impagados

DESVENTAJAS de la bancarrota

• La pérdida de su privacidad
• Daña gravemente a su historial de crédito
• Algunas deudas permanecen pendientes
• La pérdida de sus bienes

Siempre es una buena idea consultar con un abogado antes de declararse en bancarrota, y en algunos casos esto es un requisito obligatorio. Hay dos maneras estándares de declarar bancarrota, cada una de las cuales recibe el nombre de la sección del código legal que la rige.

Capítulo 7 o "bancarrota directa". Usted solicita que se le desobligue de todas sus deudas, después de vender todos sus activos para pagar a sus acreedores. Algunos activos, tales como su casa, pueden ser eximidos de la venta. Igualmente, tendrá que pagar algunas deudas, tales como impuestos, multas, pensiones alimenticias y préstamos estudiantiles. Sólo se puede presentar declaración de bancarrota directa una vez cada seis años, y para hacerlo debería utilizar los servicios de un abogado.

Si desea declarar bancarrota según el Capítulo 13 de la Ley de Bancarrotas, es obligatorio usar los servicios de un abogado. El propósito del Capítulo 13 es permitir que las personas retengan su propiedad y evitar el estigma generalmente asociado con el término "bancarrota".�

El tribunal aprueba un plan de pago a los acreedores durante un plazo de tres a cinco años utilizando su salario. El pago no se realiza necesariamente por el total de la deuda. El plan es supervisado por una persona asignada por el tribunal, llamada el fiduciario. Algunos ingresos, tales como los destinados a manutención de los hijos, están excluidos del plan de pago y deberán pagarse en su totalidad.