Conoce tu puntuación de crédito
Por Kelvin Boston
Presentador de la serie de PBS
MoneyWise
Al fin, después de dos años de haber terminado la universidad consigues tu primer trabajo a tiempo completo en una compañía de renombre y con un sueldo excelente. Para celebrar, vas a un concesionario en busca de un auto nuevo y eliges el que más te gustó en tu color favorito. Este será el primer auto a estrenar que has tenido. Ya te has memorizado cada detalle, desde las luces delanteras a las traseras, y cada accesorio, desde el tablero hasta el seguro del maletero. Esta nave es tuya. De repente, un alto en el camino. Recibes una llamada del concesionario con malas noticias. Después de todo, no podrás comprar tu auto nuevo. No obtuviste la puntuación necesaria… Tu puntuación de crédito es muy baja. Tarde o temprano esta persona podrías ser tú. Pero, ¿por qué pasan estas cosas?
He aquí la razón. A pesar de tu estupenda personalidad lo único que le importó al concesionario fue el contenido de tu informe de crédito que, de una manera u otra, influyó en tu puntuación de crédito. Los informes de crédito son provistos por tres agencias de crédito principales: Equifax, Experian y TransUnion. Un prestamista puede solicitar informes de crédito a una o a todas ellas. Esta es la única manera que tienen los prestamistas de determinar la probabilidad de que pagues un préstamo y de que hagas los pagos a tiempo según lo acordado. Los informes de crédito representan un registro objetivo de tu historial de pago y un indicador clave de tu solvencia.
La mayoría de los acreedores entregan un informe a las agencias de informes crediticios. Esto quiere decir que, si no eres precavido, tu pasado financiero puede complicarte la vida. Por ejemplo, tu informe contendría información sobre aquel carrito usado que compraste a crédito en tu segundo año de universidad y cuyos pagos dejaste de hacer cuando se dañó la última vez. Además, tu informe de crédito también mostraría como llegaste a tu límite de crédito en las cuatro cuentas de tarjetas de crédito que tenías y que solo las pagabas de vez en cuando. Por si fuera poco, tu informe también tendría información sobre los pagos del préstamo que pediste para pagar tus estudios, que por cierto, olvidaste hacer después de tu graduación. Todas estas experiencias reflejan tu nivel de responsabilidad, influyen sobre tu solvencia crediticia y se toman en cuenta a la hora de calcular tu puntuación de crédito.
La puntuación de crédito puede recibir diferentes nombres dependiendo de la agencia de informes crediticios, como por ejemplo Puntuación Beacon (Equifax), Puntuación FICO también conocida como Fair Isaac (Experian, anteriormente TRW) o Empirica (TransUnion), este último menos común. El sistema de puntuación de crédito se basa en una fórmula matemática que toma en consideración la actividad en tu historial de crédito. Los prestamistas usan esta puntuación como punto de referencia. Aunque una puntuación de crédito alta es un buen punto de partida, existen otros factores que pueden ayudarte o perjudicarte.
Algunos de los factores positivos son cuentas nuevas que se paguen a tiempo y pocos préstamos pendientes. Por otra parte, entre las cosas que pueden perjudicarte y derrumbar tu puntuación se encuentran un volumen alto de deudas, una frecuencia de pago con más de 30 días de atraso, bancarrotas, fallos, procedimientos de cobros y deber más de lo que ganas. Incluso, las solicitudes de tu informe de crédito por parte de instituciones financieras de préstamos pueden bajar tu puntuación en dos o más puntos, aunque, según algunos prestamistas, las solicitudes personales o de compañías de tarjetas de crédito para realizar "ofertas promocionales" no la afectarán.
El sistema de puntuación de crédito no toma en cuenta edad, raza, empleo, dirección, estado civil, religión, lugar de origen, sexo o ingresos. Sin embargo, un prestamista verificará la relación entre tus deudas e ingresos como parte de su evaluación a la hora de decidir si te concede o no un préstamo.
Además, por lo general, las puntuaciones de crédito nunca permanecen iguales. Es decir, fluctúan de acuerdo a la actividad en tus cuentas, actividad que puede ser mala y desfavorable o que, por el contrario, puede ser positiva. La actualización de pagos o la apertura de nuevas cuentas puede representar un escalón hacia arriba o hacia abajo.
Las puntuaciones de crédito no quedan archivadas como parte de tu historial de crédito, sino que cada puntuación se calcula en el momento en que un prestamista solicita tu informe de crédito y luego se incluye en éste. Aunque una puntuación de crédito puede llegar a ser tan baja como 300 o tan alta como 850, lo más seguro es que la mayoría de los prestamistas no concedan préstamos con puntuaciones por debajo de 500. Puntuaciones entre 620 y 640 se consideran promedio, y las puntuaciones cercanas a los 830 se consideran las más altas. Los bancos que ofrecen tasas de interés bajas prefieren puntuaciones de al menos 640, bancos con tasas promedio y tasas altas piden 540 o más.
Sin embargo, a una persona con una puntuación de 700, la cual sería considerada como excelente, se le pudiera negar crédito si su informe de crédito contiene un juicio hipotecario. Para obtener más información sobre tu puntuación de crédito puedes visitar la página www.Myfico.com.
Puedes obtener una copia gratuita de tu informe de crédito si la solicitas en un plazo de 30 días después de que se te haya negado crédito. También puedes revisar tu informe a través de Internet o solicitarlo por correo pagando una cuota. Todas las agencias de informes crediticios ofrecen informes gratuitos pero generalmente asociados con una promoción de un producto o servicio específico.
No tienes por qué quedarte varado por el resto de tu vida con un historial de crédito negativo. Puedes mejorar tu situación de crédito e incrementar tu puntuación con tal solo tomar algunas medidas sencillas, como por ejemplo el liquidar todas las deudas viejas y el obtener convenios de pago y cumplirlos. Tu puntuación de crédito debería mejorar en un plazo de seis meses a un año. Tu situación crediticia es muy importante. No dejes que la falta de atención a la misma te perjudique en el futuro. Recuerda siempre que las agencias de informes crediticios y los acreedores toman tu historial crediticio y puntuación de crédito muy en serio y por ello tú deberías hacer lo mismo.
Traducido para su uso en SuCreditoCuenta.com.
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