Nuevas reglas sobre puntuaciones de crédito que debe saber

Una exclusiva de YourMoneyCounts® por Lynnette Khalfani-Cox, La Asesora Monetaria

El mundo de los informes y puntuaciones de crédito está cambiando constantemente. Es difícil estar al tanto de todas las nuevas normas y regulaciones relacionadas con el crédito, pero aún así es importante hacerlo.

Estos son algunos puntos importantes que a partir de 2011 necesita saber acerca de la protección y mejoramiento de su puntuación de crédito.

Los estándares de crédito siguen siendo altos

Las puntuaciones de crédito FICO®, las más usadas por bancos y otros prestamistas, oscilan entre los 300 y 850 puntos.  

Antes de la crisis crediticia y la Gran Recesión, el tener una puntuación de crédito FICO de 620 era lo suficientemente buena para asegurarle un préstamos para vivienda y para la mayoría de otras formas de crédito. Sin embargo, hoy en día muchos prestamistas consideran que una puntuación de crédito "buena" es una puntuación FICO de 700 o más. Así que administrar de manera inteligente su crédito ayudará si es que anda buscando obtener una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil o un préstamo para automóvil, pero especialmente una hipoteca.

De acuerdo a la Encuesta de Opinión de Ejecutivos de Préstamos Senior realizada en abril de 2011 y publicada por la Reserva Federal, en lo que se refiere a préstamos hipotecarios: “En promedio, los estándares para préstamos preferenciales a plazo fijo de bienes raíces residenciales y líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda prácticamente permanecieron sin cambio durante el primer trimestre de 2011”, dijo la Reserva Federal en un comunicado de prensa.

En otras palabras, aún cuando en 2010 los bancos ya no endurecieron los estándares de crédito, tampoco quiere decir que se estén volviendo menos estrictos.

Así que la decisión de alcanzar la puntuación de crédito más alta posible para asegurar términos de crédito favorables, es toda suya. Para obtener una puntuación de crédito más alta, concéntrese en pagar sus cuentas a tiempo, baje los saldos de sus tarjetas de crédito y limite el número de consultas o nuevas solicitudes de crédito en sus expedientes de crédito.

Los consumidores tienen mayor acceso a información de crédito

Gracias en parte al proyecto de reforma de ley financiera Dodd-Frank aprobado por el presidente Barack Obama en 2010, ahora usted tiene un mejor entendimiento tanto de su situación crediticia como del proceso para otorgar crédito cada vez que solicita un crédito o un préstamo.

De acuerdo a la ley, a partir del 21 de julio de 2011, cada vez que un posible acreedor le niegue su solicitud, o no le dé las mejores tasas y términos debido a su puntuación de crédito, usted tiene derecho a recibir información detallada que le explique el motivo.

Por ejemplo, el acreedor tiene que divulgarle:

• Su puntuación de crédito que el acreedor usó para tomar su decisión
• La fecha en la que se creó la puntuación de crédito
• La agencia de informes crediticios que proporcionó la puntuación de crédito
• El rango de puntuación de crédito del modelo de puntuación
• Los factores clave que afectaron negativamente su puntuación de crédito, con la obligación de divulgar hasta cinco “factores clave” cada vez que las consultas son uno de los "factores clave" que afectan negativamente su puntuación.

Si usted obtiene un “aviso adverso", revise detenidamente el aviso y sus informes de crédito para asegurarse que la información comunicada sobre usted es correcta. Puede obtener sus informes de crédito de manera gratuita en http://www.AnnualCreditReport.com.

Si sus expedientes de crédito contienen información incorrecta, obsoleta o no verificable, la manera más rápida de disputar dicha información es comunicarse a través del Internet con las tres principales agencias de informes crediticios (también llamadas oficinas de crédito)   Estos son los sitios Web de las agencias de informes crediticios para iniciar una disputa en línea:

     http://www.investigate.equifax.com

     http://www.Experian.com/disputes

     http://www.Transunion.com/investigate

Más información suya está siendo investigada

Durante décadas las agencias de informes crediticios han investigado formas tradicionales de crédito, como los pagos de su hipoteca, préstamos de automóvil y tarjetas de crédito. Desde enero de 2011, Experian, una de las tres principales agencias de reportes crediticios, empezó a investigar el pago de rentas.

En 2011, Experian reportará únicamente información positiva de los consumidores acerca del pago de la renta. Pero a partir de 2012, Experian también vigilará y reportará información negativa, como los pagos de renta atrasados y desalojos.

De acuerdo al Consejo Nacional de la Vivienda (National Multi-Housing Council en inglés), existen cerca de 96 millones de inquilinos en Estados Unidos. Ya que cerca de una tercera parte de la población de EE UU renta, una gran parte de consumidores podría ayudarse a establecer una puntuación de crédito positiva simplemente con pagar su renta mensual a tiempo. Por otro lado, aquellas personas que por lo general se atrasan con el pago de su renta, dañarán su puntuación de crédito y pondrán en peligro su oportunidad de que se les otorguen otras formas de crédito en el futuro.

Funcionarios de FICO han indicado que por el momento están examinando el asunto para determinar si los pagos de renta predicen o no el riesgo crediticio y deberían incluirse en el modelo de puntuaciones de crédito FICO.  

De todas maneras, algo es seguro: si es dueño o renta, va a estar mejor económicamente y desde el punto de vista crediticio, si paga a tiempo su vivienda y todas sus otras obligaciones financieras.