Administración de su dinero
Aunque abril tradicionalmente ha sido designado "Mes del conocimiento financiero", una revisión de sus finanzas en cualquier época del año puede ser muy útil. Ya sea que tenga conocimientos detallados de sus finanzas domésticas, o que desee un rápido repaso, los consejos presentados a continuación le serán útiles para gastar menos y ahorrar más.
Conozca su flujo de fondos
Aunque muchos consumidores tienen una buena idea de cuánto ganan cada mes, son menos lo que saben cómo gastan ese dinero. Para aprender a gastar menos y ahorrar más, es fundamental saber adónde va a parar hasta el último centavo del dinero que tanto esfuerzo le cuesta ganar.
En primer lugar, entienda la relación entre su sueldo "bruto" (antes de deducir impuestos y otros conceptos) y su sueldo "neto" (lo que sobra después de descontar los impuestos y otras deducciones). Analice todas las deducciones que se descuentan de su sueldo bruto: impuestos federales y estatales, seguros, Seguro Social, plan de ahorro para la jubilación de la empresa donde trabaja, etc. Si cada año recibe un cuantioso reembolso de impuestos sobre la renta, le está presentado ese dinero al gobierno, sin intereses. En lugar de ello, considere ajustar sus exenciones para que se le descuente menos dinero por concepto de impuestos de cada cheque de nómina (es conveniente consultar con un asesor fiscal o visitar el sitio web del IRS en http://www.irs.gov/individuals/page/0,,id=14806,00.html para calcular el monto de la retención). Si hace aportaciones a un plan de de ahorro para la jubilación de la empresa donde trabaja, asegúrese de señalar esta deducción como "ahorro". El objetivo de este ejercicio es entender no solamente cuánto dinero se descuenta de cada cheque de nómina, sino también evaluar si es necesario hacer ajustes.
Una vez que hay entendido el impacto que las diversas deducciones por nómina e impuestos tienen en su sueldo bruto, tome nota de cómo gasta su sueldo neto. Revise los registros de su chequera, los estados de cuenta bancarios, los estados de cuenta de las tarjetas de crédito y otros estados financieros, para tener una idea más clara de sus patrones de gasto. Si ya no tiene los estados de cuenta impresos, puede solicitarlos o tener a acceso a ellos por Internet.
Otro buen ejercicio es que su familia registre cada una de sus compras durante un período de 30 o 60 días. Esto no solo le proporcionará buena información sobre sus gastos, sino que destacará la importancia de administrar el dinero de manera efectiva. Asegúrese de registrar todos los gastos, desde los gastos mayores recurrentes, como los pagos de préstamos hipotecarios o para compra de automóvil, hasta los gastos menores, como compras en cafeterías, y gastos variables, como primas anuales de seguros y visitas al médico.
Una vez que haya identificado y registrado todos los gastos del hogar, agrúpelos para tener una idea más clara de cuánto dinero se gasta en cada categoría, como alimentos, vivienda, ropa, transporte, salud y otras. Use la encuesta de gastos de consumidores de la Oficina Federal de Estadísticas Laborales (el vínculo se presenta a continuación) para comparar los gastos de su familia con el promedio de los hogares estadounidenses.
Use como motivación las metas financieras que ha fijado para su familia, haga ajustes a la forma en que gasta el dinero y piense en dirigir más dinero a ahorros e inversiones.
Su puntaje crediticio
Toda conversación sobre la manera inteligente de administrar el dinero debe comprender, como mínimo, una breve mención de los puntajes crediticios. Los puntajes crediticios, calculados por agencias de informes crediticios con información que reciben de acreedores (por ejemplo, prestamistas, empresas de servicios públicos y proveedores de servicios), son indicadores de la probabilidad de que un prestatario potencial pague puntualmente un préstamo. Cuando más alto es el puntaje, mejor. Los puntajes FICO®, unos de los puntajes crediticios más comunes, tienen un valor de 300 a 850. Intente obtener un puntaje FICO de 720 o más alto, ya que esto la facilitará no solamente que aprueben sus solicitudes de préstamos o tarjetas de crédito, sino también aumentará la probabilidad de obtener las mejores tasas, términos y condiciones de los prestamistas.
La información en su informe crediticio, inclusive los puntajes crediticios, no solamente es utilizada por los prestamistas al revaluar solicitudes de crédito de posibles prestatarios; también es usada por posibles caseros o empleadores, incluso por aseguradoras de automóviles al tomar decisiones de evaluación de riesgos. Si nunca ha visto una copia de su informe crediticio, establezca como prioridad obtenerla, incluso si no está solicitando un préstamo o una tarjeta de crédito. El gobierno federal permite que todos los consumidores estadounidenses reciban una copia gratuita de su informe crediticio cada 12 meses de cada una de las agencias de informes crediticios, a través de la ley conocida como FACT (Fair and Accurate Credit Transactions Act, o Ley de Transacciones de Crédito Justas y Exactas). Su informe crediticio es gratuito, pero deberá pagar un cargo nominal para también obtener su puntaje crediticio. Visite www.annualcreditreport.com para obtener su informe crediticio gratuito.
Algunos de los cambios recientes en la reglamentación, impulsados por la Ley de Reforma Financiera Dodd-Frank, asegurarán que se provean puntajes crediticios gratuitos a los solicitantes cuyas solicitudes de crédito han sido rechazadas. Aunque estos cambios aún no han entrado en vigor para los prestamistas, le ayudarán a entender mejor su puntaje crediticio.
Después de que vea su informe y puntaje crediticio, visite YourMoneyCounts.com para saber más sobre su significado y aprender a manejarlos. En particular, los siguientes vínculos contienen información sobre cómo fortalecer su informe crediticio y elevar su puntaje crediticio:
Establezca metas y ahorre
Aunque gastar dinero para apoyar a la economía tal vez haga que usted se sienta patriota (y un aumento en los gastos de los consumidores definitivamente beneficia a la economía nacional), hay un lugar y un momento para cada cosa. Haga su prioridad que su familia tenga metas financieras y que ahorre e invierta con regularidad para alcanzar estas metas.
Si su hogar tiene metas financieras a corto, mediano y largo plazo, ¡enhorabuena! Si no tiene metas financieras, comprométase a establecerlas. Las metas pueden ser a corto plazo, dentro de un año o menos, o a largo plazo, a más de 30 años. Algunos ejemplos de ambos tipos de metas son:
- Ahorrar para el pago inicial de un automóvil nuevo dentro de uno o dos años.
- Ahorrar para la educación universitaria de un recién nacido.
- Ahorrar para la jubilación (incluso si falta más de 40 años para ello).
- Ahorrar para comprar una casa de campo o abrir un pequeño negocio.
Asegúrese de que sus metas financieras tengan el detalle suficiente para que puedan expresarse como elementos de acción mensuales. Por ejemplo, si su objetivo es ahorrar $5,000 para comprar un automóvil nuevo dentro de tres años, sabe que tendrá que ahorrar unos $138 mensuales para alcanzar esta meta ($5,000 dividido entre tres años, dividido entre 12 meses por año). Siga un proceso similar para cada una de sus metas.
Por último, si aún no cuenta con uno, establezca un fondo para emergencias que contenga dinero suficiente para cubrir todos sus gastos mensuales, incluidos el alquiler o el pago del préstamo hipotecario, durante un período de seis meses o mayor. El dinero deberá ahorrarse en una cuenta de fácil acceso (por ejemplo, una cuenta de ahorro o de mercado monetario, certificado de depósito, etc.), que no ponga su dinero en riesgo de pérdidas.
Piloto automático
Una manera de mejorar sus tareas de administración de su dinero es automatizar sus finanzas. Puede elegir que los pagos de las cuentas se hagan en forma electrónica el mismo día, todos los meses, para que no se le olvide enviar un pago por correo, lo cual podría afectar su puntaje crediticio. También puede elegir que depositen los cheques de nómina directamente en una cuenta de ahorro o de cheques. Además, para ayudarle a ahorrar, incluso puede designar un importe monetario ($50, $100 o más) que se transfiera automáticamente de una cuenta de cheques o de ahorro a una cuenta de inversiones cada mes. Esto permite que sus ahorros crezcan de manera lenta y constante, además de evitar la tentación de gastar el dinero.
Revisiones periódicas
Un conocimiento detallado de su flujo de fondos (el dinero que recibe cada mes y el dinero que gasta), el conocimiento de su puntaje crediticio y del contenido de su informe crediticio, y cómo ahorrar e invertir cada mes para alcanzar sus metas, son muy importantes, pero hay otro paso crítico. Asegúrese de revisar en forma periódica su avance hacia sus metas financieras, cada seis meses o, como mínimo, una vez por año, para comparar sus logros contra las metas que estableció.
Las circunstancias pueden cambiar, para bien o para mal. Haga ajustes a medida que cambien sus finanzas, ya sea porque recibe más dinero (gracias a un ascenso, un aumento de sueldo o una reducción en los gastos) o porque gasta más (debido a emergencias imprevistas). Esto le ayudará a usted y a su familia a mantener el rumbo correcto hacia el logro de sus metas.
Goce de la primavera, disfrute del mes del conocimiento financiero y, lo más importante, cerciórese de que sus finanzas estén bien atendidas, para que florezcan todos los años.
