Consejos inteligentes de planificación financiera para todos los meses del año
Por Lynnette Khalfani-Cox, La Asesora Monetaria
No hay mejor momento que ahora para sacarle el mayor provecho a sus finanzas. Sin embargo, ¿por qué limitarse a planear un sólo propósito financiero con motivo de Año Nuevo en enero, cuando podría planificar una serie de acciones financieras inteligentes para todo el año? Utilice estos consejos de planificación financiera y estrategias inteligentes de gestión monetaria para ayudarle en la elaboración de sus presupuestos, el manejo del crédito y las deudas, el ahorro, la planificación para la jubilación, y mucho más.
ENERO
Actividad: Abra una cuenta de desarrollo individual (“Individual Development Account” o “IDA”, por sus siglas en inglés)
Explicación: Todos quieren ahorrar más dinero. Si usted también quiere hacerlo, fortalezca sus ahorros con una cuenta de desarrollo individual (IDA). Una cuenta de desarrollo individual permite que las personas con ingresos bajos o intermedios ahorren dinero para una meta específica, como el pago inicial de una casa o para abrir un negocio, y reciben fondos para aportaciones equivalentes de grupos sin fines de lucro, corporaciones y organismos del gobierno. Muchas cuentas de desarrollo individuales ofrecen una aportación equivalente de $3 a $1, lo que significa que usted recibe $3 en aportaciones por cada dólar que ahorre. ¿Cuál es el truco? Usted debe comprometerse a ahorrar dinero durante un tiempo determinado, por lo general un año como mínimo.
El beneficio: Si usted ahorra $100 mensuales, o $1,200 en un año, y su cuenta de desarrollo individual tiene una aportación equivalente de $3 a $1, al final del año usted recibirá una aportación de $3,600.
Recurso: Visite http://www.IDAnetwork.org para encontrar una institución en su región que ofrezca cuentas de desarrollo individual.
FEBRERO
Actividad: Elabore un presupuesto realista
Explicación: Una de las razones por las cuales las personas fracasan en sus presupuestos es porque sus expectativas no son razonables. Una mejor estrategia es crear un presupuesto realista; es decir, uno con el que pueda vivir, que no sea demasiado estricto y no le haga sentirse privado de las cosas que quiere. Comience por hacer una lista de sus necesidades: vivienda, alimentos, servicios públicos, etcétera. Si le sobra dinero, presupueste una cantidad moderada para lujos ocasionales, como cenar en un restaurante una vez al mes, o visitas al salón de belleza o un manicurista. Establezca límites razonables para estas categorías, pero no se sienta obligado a eliminarlas de su presupuesto. De esta manera, podrá cumplir con su presupuesto a largo plazo.
El beneficio: Si elabora un presupuesto realista y lo cumple, tendrá mayor flujo de efectivo y reducirá las tensiones de vivir dependiente de un día de paga al siguiente.
Recurso: Aprenda a ahorrar mejor y a crear presupuestos de manera correcta durante la semana “America Saves” (Estados Unidos Ahorra), del 24 de febrero al 2 de marzo. Conozca más en http://www.AmericaSaves.org, una coalición de organizaciones sin fines de lucro, corporaciones y entidades del gobierno que ayudan a las personas a ahorrar y crear su patrimonio.
MARZO
Actividad: Obtenga sus informes crediticios y puntuaciones FICO
Explicación: Gracias a la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Exactas (“Fair and Accurate Credit Transaction Act” o “FACT” por sus siglas en inglés), los consumidores de los Estados Unidos tienen derecho a recibir cada 12 meses una copia gratuita de su informe crediticio de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios: TransUnion, Equifax y Experian. Es una buena idea vigilar su expediente crediticio de manera regular. Sin embargo, es particularmente importante que conozca su historial de crédito y su puntuación FICO, que va de 300 a 850 puntos, siempre que esté listo para solicitar un préstamo hipotecario, un préstamo para educación superior, financiamiento para la compra de un automóvil, o incluso una nueva tarjeta de crédito.
El beneficio: Al tener sus informes crediticios a mano, podrá detectar y corregir errores, así como tomar las medidas necesarias para mejorar su calificación crediticia. Un crédito más robusto le ahorrará dinero en préstamos, reducirá el costo de los seguros de vida y de automóvil, y le ayudará a calificar para un empleo, alquilar un departamento o comprar una casa.
Recurso: Obtenga sus informes crediticios gratuitos en http://www.annualcreditreport.com, y obtenga sus puntuaciones crediticias FICO en http://www.myfico.com.
ABRIL
Actividad: Haga una cita con su contador (o consiga uno)
Explicación: Un buen contador puede darle consejos y estrategias impositivas para que le pague menos al gobierno. El contador también se asegurará de que presente su declaración de impuestos antes de la fecha límite del 15 de abril, y lo ayudará a planificar sus impuestos todo el año. Aproveche este mes para hacer una cita (después de que termine la temporada de pago de impuestos) con un contador público certificado, y gozará de los beneficios durante el próximo año.
El beneficio: Al comenzar desde ahora a prepararse para el pago de los impuestos del próximo año, ahorrará tiempo y dinero, y se preocupará menos por sus finanzas.
Recurso: Visite el sitio Web del Instituto Estadounidense de Contadores Públicos Certificados, en http://www.aicpa.org, para encontrar un contador en su región.
MAYO
Actividad: Ajuste sus retenciones W-4 en el trabajo
Explicación: ¿Recibió este año un jugoso cheque de devolución de impuestos del gobierno? Antes de que comience a regocijarse, piense que en realidad le hizo un préstamo sin intereses al gobierno. Eso no es una planificación financiera inteligente. Usted está permitiendo que el gobierno federal tome demasiado dinero de su cheque de nómina. Para corregir este problema, obtenga un formulario W-4 del departamento de recursos humanos de su lugar de trabajo y ajuste las retenciones, de manera que su empleador tome menos dinero del cheque de nómina.
El beneficio: Dado que, en promedio, un cheque de devolución de impuestos es por aproximadamente $2,400, al ajustar sus retenciones W-4 debería quedarse con unos $200 adicionales al mes.
Recurso: Visite el sitio Web del Servicio de Rentas Internas de los Estados Unidos (“Internal Revenue Service” o “IRS” por sus siglas en inglés), en http://www.irs.gov, y obtenga la publicación 919, donde se explica cómo llenar correctamente el formulario W-4.
JUNIO
Actividad: Solicite ayuda financiera federal
Explicación: ¿Usted asiste a una institución de educación superior, o tiene un hijo que asiste a la escuela? No deje pasar la fecha límite para llenar la solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes, conocida como FAFSA por sus siglas en inglés (“Free Application for Federal Student Aid”). La fecha límite es el último día de junio. Incluso puede enviar el formulario FAFSA de 2007-2008 por Internet, siempre y cuando la solicitud sea recibida antes de la medianoche, hora del centro, del 30 de junio de 2008. Envíe el formulario FAFSA de 2008-2009 por Internet antes de la medianoche, hora del centro, del 30 de junio de 2009.
El beneficio: Las subvenciones federales gratuitas y los apoyos económicos para estudiar y trabajar reducirán o eliminarán la necesidad de recurrir a préstamos para estudiantes, los cuales tienen que pagarse.
Recurso: Encontrará la solicitud FAFSA en línea en el sitio Web del Departamento de Educación, http://www.fafsa.ed.gov.
JULIO
Actividad: Reduzca sus pagos de electricidad en el verano
Explicación: Ahorre dinero al ahorrar energía en casa todos los días. Apague las luces al salir de una habitación; regule el uso del aire acondicionado; desenchufe los aparatos electrodomésticos que usa poco; cámbiese a las nuevas bombillas ahorradoras de energía en lugar de utilizar bombillas incandescentes; y baje en unos grados la temperatura del calentador de agua.
El beneficio: En conjunto, estos sencillos pasos pueden reducir sus pagos de electricidad en un 25% o más.
Recurso: Conozca más sugerencias para ahorrar dinero a través del uso eficiente de la energía en el hogar en el sitio Web del Departamento de Energía de los Estados Unidos, http://www.eere.energy.gov/consumer.
AGOSTO
Actividad: Establezca un “fondo de fiestas de fin de año” con una cuenta de ahorro en línea
Explicación: En lugar de acumular deudas en su tarjeta de crédito en diciembre, ahorre durante varios meses para hacer las compras de los regalos de fin de año. Pida que hagan deducciones automáticas de su cheque de nómina y que las depositen en una cuenta de ahorro en línea. Las cuentas en línea pagan tasas de interés más altas que los bancos tradicionales, ya que éstos tienen más gastos generales.
El beneficio: Usted podrá comprar los regalos con dinero en efectivo, evitando las deudas de fiestas fin de año.
Recurso: Conozca la cuenta de ahorro en línea HSBC Direct (http://www.hsbcdirect.com), que actualmente cuenta con un porcentaje de rendimiento anual ("APY" por sus siglas en inglés) del 3.55%*, uno de los mejores del país. (* Al 4 de febrero de 2008. El APY es variable y está sujeto a cambio.)
SEPTIEMBRE
Actividad: Prepare su testamento
Explicación: A nadie le gusta pensar en la muerte. Sin embargo, piense en ella por el bienestar de su familia, al menos durante el tiempo suficiente para preparar su testamento. Los testamentos no son sólo para la gente rica. Incluso si tiene un patrimonio moderado, es probable que necesite un testamento. Tal vez tenga objetos con valor sentimental, como su anillo de matrimonio o una vajilla de porcelana que ha estado en su familia por generaciones. Un testamento le permite determinar cómo se distribuirá su patrimonio, sin importar cuán grande o pequeño sea. Además, tendrá la oportunidad de expresar sus deseos sobre la custodia de sus hijos en caso de que usted fallezca.
El beneficio: Un testamento reduce las disputas familiares por el dinero, ya que usted estipuló sus deseos y determinó quién recibiría qué. También les facilita las cosas a sus parientes, al hacerse cargo por adelantado de las decisiones de custodia, decisiones que la familia no tendrá que tomar.
Recurso: Si contratar a un abogado es demasiado costoso para usted, puede crear un testamento de manera más económica en línea: sólo $19.95 en http://www.BuildAWill.com, y $69 en http://www.LegalZoom.com. Después de imprimir el testamento, no olvide que debe ser firmado por al menos dos testigos y ante notario.
OCTUBRE
Actividad: Obtener un seguro de vida apropiado
Explicación: Se calcula que 25 millones de estadounidenses, casi una de cada cinco familias, no tienen seguro de vida. Incluso aquellos que sí tienen seguro de vida, muchas veces tienen una cobertura insuficiente. Usted necesita un seguro de vida si clasifica en cualquiera de las siguientes categorías: tiene hijos menores de edad; está casado y su cónyuge depende de sus ingresos; tiene un negocio propio; o el valor de su patrimonio excede un millón de dólares. La regla empírica es obtener un seguro de vida que provea de siete a diez veces sus ingresos anuales. De esta manera, si su salario anual es de $40,000, entonces su póliza de seguro de vida debe ser por unos $280,000 a $400,000. El monto exacto dependerá de su situación específica.
El beneficio: Con un seguro de vida, usted tendrá la tranquilidad de saber que su familia tendrá seguridad financiera cuando usted ya no esté.
Recurso: Busque precios competitivos en sitios Web como http://www.insurance.com y http://www.insure.com.
NOVIEMBRE
Actividad: Revise el período de inscripciones abiertas y el plan de jubilación 401(k) de su lugar de trabajo
Explicación: Noviembre es el inicio del período de inscripciones abiertas en muchas compañías, es decir, el mes en que puede revisar o cambiar la cobertura de su seguro médico y otros beneficios. También evalúe su plan 401(k). ¿Está haciendo contribuciones al plan? Comience ahora si aún no lo ha hecho. ¿Ya participa en el plan? Entonces, piense en aumentar sus contribuciones .
El beneficio: Si comienza ahora a ahorrar dinero para la jubilación, tendrá un estilo de vida más cómodo durante sus años dorados.
Recurso: Conozca las ventajas impositivas y otros beneficios de los planes 401(k) en el sitio Web del Employee Benefits Research Institute (Instituto de Investigación de los Beneficios para Empleados) (http://www.ebri.org).
DICIEMBRE
Actividad: Haga un donativo de fin de año deducible de impuestos a una institución de beneficencia
Explicación: Done ropa, aparatos electrónicos y otros artículos domésticos que ya no quiera o necesite a una institución de beneficencia aprobada por el IRS antes del 31 de diciembre. Tal vez le sorprendan las grandes deducciones de impuestos que puede obtener con su generosidad.
El beneficio: Si obtiene recibos de sus donativos y pormenoriza sus impuestos, podrá reclamar estos donativos como deducciones en su declaración de impuestos federales sobre la renta. Además, se sentirá bien por ayudar a personas menos afortunadas que usted.
Recurso: Visite www.ItsDeductible.com, una herramienta gratuita en línea de Quicken que le ayuda a mantener un registro de sus donativos todo el año.
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Nota:Esta información ha sido preparada con el fin de proporcionar una orientación general y no constituye de ningún modo asesoría legal o fiscal.
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