Atención médica a largo plazo
A medida que envejece, sus necesidades médicas probablemente aumentarán. El seguro de atención médica a largo plazo (LTC, por sus siglas en inglés) está diseñado para cubrir costos de atención médica especial que no cubrirá Medicare, tales como la atención médica en un hogar de ancianos o la atención por medio de enfermeras en el hogar durante un período prolongado de tiempo. Ya que estos costos pueden ser extremadamente elevados, el seguro de atención médica a largo plazo es una manera de proteger sus activos. Sin el seguro, quizás tenga que gastar todo lo que tiene para pagar estas facturas.
¿Cuándo empieza la cobertura?
Cuando usted reúna los requisitos para ser considerado como paciente crónicamente enfermo, la póliza empieza a pagar los beneficios. Algunas pólizas le permiten a su doctor tomar esta decisión, mientras que otras pólizas requieren que el médico examinador de la compañía emisora esté de acuerdo con el diagnóstico. En la mayoría de los casos, estar crónicamente enfermo significa que usted no puede realizar un número específico de actividades de la vida diaria (ADL, por sus siglas en inglés) tales como comer, bañarse o desplazarse por sí mismo, o que usted tiene una incapacidad cognitiva, tal como Alzheimer, lo cual significa que depende de otras personas para su cuidado.
Sin embargo, recuerde que la mayoría de las pólizas especifican que debe transcurrir un cierto período de tiempo, conocido como el período de eliminación, desde el momento en que usted necesita atención médica hasta el momento en que empieza a recibir beneficios. Puede comprar una póliza con un período de eliminación menor, pero esto aumentará el costo de la cobertura.
Lo que usted recibe
La mayoría de las pólizas de atención médica a largo plazo pagan una cierta cantidad en dólares, conocida como el beneficio diario, para cubrir los costos de la atención médica, aunque pueden poner algunas restricciones sobre quién proporciona el cuidado. Por ejemplo, algunas pólizas requieren que los proveedores sean profesionales certificados de atención médica. Usted tendrá que pagar de su bolsillo los costos del hogar de ancianos u otros cargos de atención médica que superen dicha cantidad. Podría convenirle investigar una póliza que proporcione protección contra la inflación, ya que los costos de los hogares de ancianos tienden a aumentar más rápidamente que otros costos. No querría encontrarse en una situación en la que el beneficio diario que le corresponde es mucho menor que el costo real de la atención médica.
Usted continuará recibiendo beneficios mientras se le siga considerando crónicamente enfermo. Sin embargo, por lo general, tanto la cantidad en dólares que puede recibir como el número de años en los que puede recibir tratamiento están limitados, por lo tanto asegúrese de verificar qué cubre la póliza que está considerando.
El costo
Las primas del seguro de atención médica a largo plazo varían de póliza a póliza. En general, mientras más larga sea la cobertura y mayor el beneficio diario, más costará la póliza.
El costo de la cobertura también depende de su edad cuando compra una póliza LTC. Mientras mayor sea y, por lo tanto mayor sea la probabilidad de necesitar atención médica en el corto plazo, mayores serán las primas. Una manera de reducir las primas es distribuir el costo a lo largo de un período más largo, lo cual significa comprar cuando usted tiene entre los 50 y 69 años, en lugar de empezar después de cumplir 70 años.
