Seguro permanente

El seguro permanente, algunas veces llamado seguro con valor en efectivo, está diseñado para ofrecer protección durante toda la vida.

• El beneficio por fallecimiento es fijo
• Las primas para la cobertura permanecen iguales cada año
• La póliza permanece en vigor mientras continúe pagando las primas

Igualmente importante, este tipo de seguro ofrece la oportunidad de obtener ahorros de impuestos diferidos. Una parte de las primas paga la cobertura del seguro y los gastos de la empresa emisora por administrar la póliza. El resto se deposita en una cuenta de efectivo con impuestos diferidos. Si usted rescata la póliza, será elegible para recibir una parte del valor acumulado. Este valor de rescate en efectivo, como así se conoce, es una devolución de sus primas libre de impuestos, a menos que la cantidad que reciba sea más de lo que pagó a lo largo de los años. Si este fuera el caso, usted tendrá que pagar impuestos sobre los ingresos por la ganancia o por la diferencia.

Es más fácil pedir prestada una porción del dinero de la cuenta de valor en efectivo que conseguir un préstamo personal de un prestamista comercial. Usted no necesita demostrar una situación de dificultad financiera, como lo debería hacer antes de pedir prestado de su plan 401(k) u otros planes similares. Tampoco hay restricciones respecto a cómo gastar el dinero del préstamo o qué tan rápido debe devolverlo. El riesgo es que la cantidad que pide prestada reduce el beneficio por fallecimiento que se pagaría a sus beneficiarios hasta que dicha cantidad sea devuelta.

Tipos de seguro permanente

Así como hay varios tipos de seguros temporales, también hay varios tipos de seguros permanentes.

El seguro de vida entera es el seguro permanente tradicional. Algunas veces llamado seguro de vida simple, este tipo de seguro tiene un beneficio por fallecimiento garantizado. El costo total de la cobertura está garantizado, pero las primas pueden ser fijas, crecientes o decrecientes. Las primas crecientes aumentan a medida que usted envejece y supuestamente gana más dinero. Las primas decrecientes disminuyen a medida que usted envejece ya que ha pagado la mayor parte de la cantidad que debe.

El seguro de vida universal ofrece más flexibilidad que el seguro de vida entera, pero a un mayor costo. Usted puede variar sus primas y hasta puede dejar de hacer algunos pagos si tiene suficiente dinero en la cuenta de valor en efectivo para cubrir lo que debe. También se puede aumentar o disminuir el beneficio por fallecimiento si así lo desea mientras la póliza esté en vigor. Por lo general, la tasa a la que se ganan intereses en la cuenta de valor en efectivo es mayor en el primer año de lo que sería en una póliza de vida simple, pero la tasa puede disminuir hasta el nivel mínimo garantizado, es decir el nivel más bajo, en los años subsiguientes.

Las pólizas de vida variable le permiten asignar el dinero de la cuenta de valor en efectivo entre varias opciones de inversión que ofrece la compañía emisora. El rendimiento de la inversión de estas opciones, parecido a la estructura de los fondos de inversión colectiva o subcuentas de anualidades, puede afectar el saldo de su cuenta de valor en efectivo, aumentándola cuando los rendimientos son buenos y disminuyéndola cuando son malos. En algunas pólizas, el beneficio por fallecimiento también se ve afectado por el rendimiento de las inversiones. Las cuotas tienden a ser mayores que en los planes sin opciones de inversión.

El seguro de vida universal variable, como su nombre sugiere, combina las primas y los beneficios por fallecimiento flexibles de las pólizas universales con la oportunidad que el seguro de vida variable ofrece de obtener ganancias o pérdidas en las inversiones. Con frecuencia es la alternativa más cara y puede que no esté tan ampliamente disponible como lo están otros tipos de seguro.

El seguro de capital de supervivencia, algunas veces llamado póliza para la segunda persona en fallecer, asegura la vida de dos personas y paga el beneficio por fallecimiento sólo después del fallecimiento de la segunda. Está disponible en muchas de las variedades de seguro permanente y generalmente lo usan parejas adineradas que desean reemplazar activos que su caudal hereditario podría verse forzado a pagar por impuestos sucesorios. Tiende a ser caro comparado con otros tipos de seguro.

Cláusulas adicionales

A veces usted puede personalizar una póliza de seguro para cubrir ciertas necesidades particulares añadiendo lo que se conoce como una cláusula adicional. Por ejemplo, la cláusula adicional de liberación del pago de primas, le permite suspender los pagos de las primas y mantener la póliza en vigor si tiene una incapacidad calificada. Sin embargo, recuerde que, si bien son útiles, las cláusulas adicionales generalmente aumentan el costo del seguro.