Si surgen problemas hipotecarios

Incluso si ha planificado con atención los costos relacionados con la adquisición y el mantenimiento de su vivienda, pueden presentarse situaciones que dificulten el pago de su hipoteca.

Dificultades financieras

Todos pueden tener dificultades financieras. Incluso si ha sido muy minucioso con sus planes, es posible que una de las siguientes situaciones afecte su presupuesto:

• Gastos médicos cuantiosos o inesperados.
• Pérdida o cambio de empleo.
• Una interrupción en el empleo, por ejemplo, un cese temporal del trabajo o una reducción en el número de horas de trabajo.
• Circunstancias familiares, como el fallecimiento de una persona que contribuye a cubrir los gastos de la vivienda, un divorcio u otros acontecimientos.

Ya sea que el problema sea temporal o permanente, este tipo de circunstancias causan dificultades financieras y emocionales a los propietarios de viviendas, y pueden impedir que se mantengan al día en los pagos de la hipoteca.

Hipotecas de tasa ajustable

Incluso si está sano y tiene empleo, puede ser difícil hacer los pagos puntuales si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés). A diferencia de una hipoteca de tasa fija, donde los pagos mensuales se mantienen iguales durante la vigencia del préstamo, la tasa de interés de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) se ajusta de forma periódica durante la vigencia del préstamo.

Muchas hipotecas de tasa ajustable comienzan cobrando una tasa de interés muy baja, en ocasiones conocida como tasa introductoria. Sin embargo, esa tasa puede aumentar rápidamente y requerir pagos más cuantiosos que pueden afectar las finanzas de algunos prestatarios.

La tasa que pague puede aumentar cada año o con mayor frecuencia después de ese ajuste inicial, aunque por lo general hay límites anuales y vitalicios al monto de cada incremento. Una parte de sus planes deberá centrarse en cuándo cambiarán sus pagos y a cuánto podrían ascender.

Lo ideal es que le haya pedido al prestamista, antes de aceptar el préstamo, que le explique los pagos máximos de los que sería responsable en la peor de las situaciones. Sin embargo, si no lo hizo entonces, aún hay tiempo. Un prestamista responsable no tendrá problemas en ayudarle a entender el pago máximo que sería posible, a fin de que usted pueda hacer planes para el futuro.

Préstamos no tradicionales

Usted podría enfrentarse a desafíos aún mayores si su hipoteca es un préstamo no tradicional, como una hipoteca de tasa ajustable con opciones de pago. Estas hipotecas ofrecen opciones flexibles de pago mensual, pero si sólo hace el pago por la cantidad mínima no estará cubriendo el total del capital o incluso los intereses adeudados. Esto podría incrementar sus pagos incluso si paga cada mes y, técnicamente, está al día en su hipoteca. La razón de esto es que la tasa de interés podría cambiar para incluir los importes no pagados, y de pronto requerir un pago mínimo mensual mucho mayor.

Otros tipos de hipotecas no tradicionales también implican riesgos singulares y la posibilidad de aumentos repentinos de las tasas de interés. Por ejemplo, en una hipoteca con pago de sólo intereses, usted comienza con un período introductorio, usualmente de cinco a siete años, durante el cual sus pagos sólo cubren la parte correspondiente a intereses de lo que adeuda al prestamista. Al terminar el período introductorio, los pagos aumentan para cubrir el saldo insoluto del capital del préstamo. Es necesario que sus planes consideren estos pagos más cuantiosos, pues pueden ser difíciles de manejar si usted ya ha tenido que estirar su dinero para cubrir los pagos de sólo intereses durante el período inicial.

Dicho de otra manera, algunas hipotecas no tradicionales pueden beneficiarlo a corto plazo, pero deberá prever y planificar los aumentos de los pagos a largo plazo.