Descripción de las tasas de interés
Quizás le pueda parecer compleja la forma de determinar las tasas de interés de las hipotecas. Por una parte descubrirá que el costo de pedir prestado varía de un prestamista a otro. Cada prestamista determina la tasa de interés que cobra por un préstamo, lo mismo que dos supermercados pueden cobrarle precios diferentes por la misma manzana. Además, un prestamista puede cambiar frecuentemente las tasas que cobra, si bien los movimientos diarios o semanales pueden no ser muy notorios.
Por qué cambian las tasas de interés
La razón principal por la que las tasas de interés cambian es que éstas reflejan el costo de pedir prestado en la economía global. Generalmente, cuando las tasas de interés son bajas, los prestamistas también pagan bajas tasas de interés por el dinero que ellos tienen que pedir prestado para luego prestárselo a los compradores de vivienda. Estas tasas más bajas se transfieren a los clientes. Por el contrario, cuando las tasas de interés son más altas, los costos de pedir prestado para los prestamistas (para luego prestarles a los compradores de vivienda) son mayores, y estas tasas se transfieren a los clientes. Esto es importante porque las tasas que estén disponibles al momento en que usted esté listo para comprar, afectarán de manera significativa el precio de la vivienda que podría adquirir.
Si usted se puede permitir gastar al mes alrededor de $950 en capital e intereses cuando las tasas de interés son del 6.5%, probablemente usted puede pedir prestado $150,000 a 30 años. Pero si la tasa de interés sube hasta el 9%, los mismos $950 le permitirán pedir prestado una cantidad cercana a los $115,000. Menores tasas de interés generalmente significan que puede comprar una vivienda más cara.
Otro factor que afecta la tasa de interés que le ofrecerán es su puntuación de crédito. Los prestamistas toman en cuenta su historial como prestatario cuando le ofrecen una hipoteca. Si tiene crédito excelente, probablemente recibirá las tasas de interés más bajas que el prestamista puede ofrecer. Pero encontrará gran variedad en las tasas de interés que le ofrezcan. De manera que para conseguir la mejor oferta tendrá que comparar.
Pago por adelantado de intereses
Algunas veces los prestamistas ofrecen la opción de pagar por adelantado parte de los intereses de la hipoteca al momento de comprar. El pago por adelantado de intereses puede realizarse mediante el pago de un punto de descuento, es decir, interés pagado por adelantado que resulta en una menor tasa de interés, más (o en vez de) el pago de un punto por originar, el cual generalmente es una cuota que se paga al prestamista o corredor de hipoteca por establecer el préstamo. Por lo general, estos términos se abrevian simplemente con la palabra puntos. Cada punto es un 1% del capital, tal que si recibe un préstamo de $125,000 con dos puntos (un punto de descuento y un punto por originar), usted paga por adelantado $2,500.
El pagar intereses por adelantado puede parecer algo malo, pero no lo es. Por cada punto de descuento que pague se reducirá la tasa de interés de largo plazo en una fracción de un punto porcentual. Una menor tasa de interés significa pagar menos por lo que se pide prestado si mantiene su vivienda por un número determinado de años. (El tiempo efectivo requerido para compensar el costo y empezar a ahorrar dependerá del número de puntos y de la disminución en la tasa de interés). Además es posible que pueda deducir los intereses pagados por adelantado en su declaración de impuestos correspondiente al año en que compra su vivienda.
