Su capacidad de pago

Si decide que es tiempo de comprar, entonces está listo para hacerse una pregunta crucial: ¿cuál es su capacidad de pago?

Primero, debe revisar cuidadosamente sus finanzas y preguntarse si tiene suficiente dinero ahorrado para el pago inicial, el cual generalmente es 10% a 20% del costo total de la vivienda. Por ejemplo, si el precio es $150,000, necesitará conseguir entre $15,000 y $30,000. Si dispone del efectivo es tiempo de ver si puede pedir prestado el resto con una hipoteca.

El examen de la hipoteca

¿Será usted elegible para una hipoteca? Puede pensar sobre esta pregunta como si fuera un examen con libro abierto. Los dos temas principales en el examen son sus ingresos y su deuda. Usted ya tiene las respuestas. Sólo tiene que proporcionárselas a los prestamistas.

Sume sus ingresos: Los prestamistas que otorgan préstamos hipotecarios quieren asegurarse que se les pagará el préstamo, de manera que disponer de una fuente confiable de ingresos es fundamental al momento de solicitar un préstamo. La regla general es que no destine más del 28% de sus ingresos brutos a pagar el capital e intereses de la hipoteca, impuestos y seguros (PITI, por sus siglas en inglés). Por lo tanto, si los ingresos familiares anuales son $50,000, el monto que los prestamistas calculan que puede pagar por vivienda es $14,000 al año o $1,167 mensuales.

¿Tiene deudas? Los prestamistas quieren saber todo lo que usted debe, aunque pague todas sus cuentas a tiempo. Usted puede tener los suficientes ingresos para una hipoteca y aun así su solicitud de préstamo puede ser rechazada si sus pagos regulares de deuda, incluyendo PITI, superan el 36% de sus ingresos totales. Utilizando esta pauta, con ingresos anuales de $50,000, sus pagos totales por crédito generalmente no podrían ser más de $18,000 al año o $1,500 mensuales. Si, en promedio, sus deudas que no son PITI son de $500 mensuales, el monto a pagar por su vivienda para el que usted reúne los requisitos se habrá reducido a una cantidad más cercana a los $1,000, que a $1,167 mensuales.

Al buen entendedor...

Si bien los límites al monto de deuda que usted puede mantener pueden parecerle frustrantes, éstos existen para evitar que asuma más deuda de la que puede sostener con sus ingresos. Esto no sólo sería un problema para el prestamista, también sería muy estresante, y posiblemente desastroso para sus propias finanzas.