Formas de obtener préstamos

Si piensa asumir una deuda adicional, ya sea un préstamo para comprar una casa, un préstamo para automóvil, un préstamo estudiantil o una tarjeta de crédito adicional, es conveniente que piense en las ventajas y desventajas de obtener un préstamo y en lo que debe buscar al explorar opciones de préstamos.

Tarjetas de crédito (incluso tarjetas de crédito garantizadas)

Si las usa de manera responsable, las tarjetas de crédito pueden jugar un papel importante para ayudarle a administrar su vida financiera, ya que le ofrecen conveniencia y seguridad. Un componente importante de los préstamos con tarjeta de crédito es seleccionar la tarjeta apropiada y el emisor correcto (banco, cooperativa de crédito u otra institución de servicios financieros). La razón de esto es que cada emisor determina su:

• Tasa porcentual anual
• Período de gracia
• Método de cálculo de saldo pendiente
• Cargos y cuotas que pueden aplicarse
• Importe del pago mínimo

A su vez, estos factores determinan cuánto le cuesta a usted utilizar este tipo de crédito.

• La tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés) es una manera de expresar cuánto le costará el préstamo cada año si tiene un saldo. En el caso de las tarjetas de crédito, la tasa porcentual anual sólo comprende la tasa de interés anual que el emisor le cobra sobre los saldos pendientes, y no incluye otros posibles cargos o cuotas. Sin embargo, debe tener en cuenta que puede haber varias tasas porcentuales anuales, como una tasa porcentual introductoria para nuevos titulares de la tarjeta, una tasa porcentual anual normal para compras, una tasa porcentual anual para transferencias de saldo y una tasa porcentual anual, usualmente más alta, para adelantos en efectivo.
• El período de gracia es el número de días que tiene para pagar una compra antes de que se aplique un cargo por financiamiento a lo que adeuda. Si siempre paga el saldo pendiente en su totalidad dentro del período de gracia permitido, no tendrá que pagar cargos por financiamiento. Sin embargo, si sólo realiza el pago mínimo o paga menos que el saldo total pendiente, se aplicarán cargos por financia-miento a partir de la fecha en que se efectuó la compra.
• El método de cálculo del saldo pendiente sobre el cual se aplican intereses también puede variar de un emisor de tarjetas de crédito a otro, y se explica en el contrato de crédito. Lo que paga por concepto de cargos por financiamiento, que es la cantidad monetaria que paga por el uso del crédito, depende de cómo se determina el saldo pendiente y de la tasa porcentual anual de la cuenta.

• El método más común es el de saldo diario promedio. Se calcula sumando la cantidad que adeuda cada día del ciclo de facturación y luego dividiendo la suma entre el número de días en el ciclo, para así obtener el saldo promedio del período o ciclo. Si usted paga una cantidad fuerte al principio del ciclo, el cargo por financiamiento será menor que si lo paga en una fecha posterior del ciclo.
• El método de saldo ajustado puede ser el más económico. Sus pagos durante el ciclo se restan al saldo inicial y los cargos se aplican únicamente a la diferencia.
• El método de saldo anterior es el más costoso. Los pagos que hace durante el ciclo no reducen el saldo. En cambio, usted paga un cargo por financiamiento sobre la cantidad total que adeudaba al comenzar el ciclo, sin importar los pagos que haya efectuado durante éste.
  

Algunos emisores de tarjetas de crédito cobran una cuota anual por el uso de la tarjeta, pero otros no. La mayoría de emisores de tarjetas cobran cargos por morosidad, que se aplican si no realiza al menos el pago mínimo de manera puntual, y cargos por sobrelímite si excede su límite de crédito. Todos estos cargos y cuotas son adicionales a la tasa porcentual anual.

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Préstamos hipotecarios y préstamos sobre el valor líquido de la vivienda

Para muchas personas, convertirse en dueño de su hogar implica obtener un préstamo de un prestamista, en la forma de un préstamo hipotecario. El pago de un préstamo hipotecario es quizá el mayor gasto en el presupuesto de un hogar, por lo cual hay varios factores importantes que debe considerar antes de comprometerse con este gasto mayor.

En primer lugar está el tipo de préstamo hipotecario que seleccione para comprar su casa. Aunque los prestamistas ofrecen diversos productos, usted debe cerciorarse de elegir uno que se ajuste a su situación financiera. Si le incomoda la incertidumbre de tener pagos de préstamo hipotecario que puedan aumentar o disminuir con el paso del tiempo, es conveniente ser cauteloso si considera un préstamo hipotecario de tasa ajustable. Aunque los pagos menores no representan un problema, debe preguntarse si será capaz de manejar los incrementos, sobre todo si se enfrentara también a problemas personales imprevistos, como la pérdida de empleo, una enfermedad o un divorcio.

Además, si necesita dos fuentes de ingresos para cubrir los pagos iníciales de un préstamo hipotecario, pregúntese qué haría si sólo tuviera una fuente de ingresos. Antes de comprometerse con esta posible situación estresante, tome tiempo para evaluar de nuevo el tipo de préstamo que busca, la cantidad que piensa solicitar en préstamo e incluso si éste es el momento ideal para comprar una casa.

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Préstamos para compra de automóvil

Si obtiene un préstamo para comprar un automóvil, por lo general tiene al menos dos opciones al seleccionar el prestamista. Una es un préstamo directo a través de un banco o cooperativa de crédito, tal vez aquél donde tiene sus cuentas de cheques y ahorros. De esta manera, estará preaprobado y sabrá cuánto le costará el préstamo y cuánto puede gastar, antes de comenzar a buscar el auto.

La otra opción es financiar el automóvil mediante el financiamiento del concesionario. Aunque es probable que pueda obtener términos y condiciones favorables, sobre todo en un mercado competitivo, pueden aplicarse cargos adicionales que no anticipaba o cosas costosas que acepta por la emoción de la compra.

En ocasiones, el concesionario puede ofrecer "financiamiento al 0%" u otros incentivos para atraer compradores. Sin embargo, esta oferta puede aplicarse sólo a ciertos modelos o a clientes con puntuaciones de crédito muy altas. También es posible el riesgo de que deba pagar cargos por financiamiento muy altos si llega a atrasarse en un pago del préstamo. En resumen, hay que ser muy cautelosos con los préstamos que son muy fáciles de obtener o con tasas que son mucho más bajas que las ofrecidas por otros prestamistas. Si parece "demasiado bueno para ser verdad", es probable que así sea, por lo que debe cerciorarse de entender plenamente todos los términos y condiciones del trato.

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