Cómo calificar para un préstamo

Una vez que esté seguro de que tiene la capacidad para obtener un préstamo y haya decidido qué tipo de préstamo le interesa, el siguiente paso es encontrar un prestamista que esté dispuesto a otorgarle un crédito o darle un préstamo.

Qué quieren los prestamistas

Los prestamistas quieren tener la confianza de que los préstamos que hagan serán pagados por completo y a tiempo. Para ello, utilizan un proceso conocido como análisis de riesgos para evaluar a los posibles prestatarios. De manera general, los prestamistas toman las decisiones sobre otorgar préstamos y las tasas de interés que cobrarán por ellos basándose en una revisión de tres áreas específicas de la situación financiera del solicitante del préstamo. Estas áreas en ocasiones se conocen como las tres C: crédito, capacidad y garantía colateral.

1. Crédito. Cuando los prestamistas consideran su crédito, o comportamiento, como también se le conoce, quieren saber cuál es su historial de pago de préstamos anteriores. Esto puede ser un buen indicador de cómo pagará préstamos en el futuro. En su evaluación, utilizan una puntuación de crédito de tres dígitos, basada en la información de su informe crediticio. Una puntuación de crédito es una forma rápida, objetiva y confiable en que el prestamista puede evaluar la manera en que usted pagará el préstamo. Cuanto más alta sea la puntuación, mejor. De hecho, cuanto más alta sea su puntuación de crédito, más probable será que aprueben sus solicitudes de crédito y más favorable será la tasa de interés que le ofrezcan. Aunque puede haber varias versiones de la puntuación de crédito, una de las más comunes es la puntuación FICO®.

2. Capacidad. La capacidad mide si usted puede asumir y pagar deudas adicionales, inclusive el préstamo que está solicitando. La capacidad se basa en varios factores, como sus ingresos actuales, el tiempo que ha estado en su empleo y la estabilidad de la industria en la que trabaja.

Uno de los factores que los prestamistas consideran importante es la relación entre sus ingresos y sus gastos actuales, incluidos otros préstamos. Esto algunas veces se conoce como relación deudas-ingresos. Si el prestamista considera que la combinación de sus deudas y demás gastos es demasiado alta, esto puede afectar la probabilidad de que le autoricen otro préstamo.

3. Garantía colateral. Por último, la garantía colateral puede afectar la decisión que toma el prestamista sobre otorgar un préstamo, cuánto prestar y la tasa de interés. La garantía colateral es cualquier cosa de valor que pueda usarse como garantía del préstamo. En el caso de préstamos hipotecarios o líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, la propiedad o la casa sirven como garantía colateral del préstamo. En el caso de un préstamo para la compra de automóvil, el vehículo sirve como garantía colate-ral. Una garantía colateral puede aumentar la probabi-lidad de que le autoricen un préstamo y que le ofrezcan una tasa de interés más baja. Los préstamos sin garantía colateral, también conocidos como préstamos no garantizados, tienden a tener tasas de interés más altas.

Cómo se toman las decisiones de préstamos

Dado que todos los prestatarios potenciales tienen diversas situaciones financieras y distintos niveles de experiencia en el uso de créditos, cada uno de ellos puede representar distintos riesgos en cuanto a su capacidad para pagar el préstamo puntualmente cada mes o liquidarlo. El potencial de incumplimiento de pago se conoce como riesgo crediticio.

Los prestamistas tienden a ofrecer préstamos con tasas de interés más altas a los prestatarios que representan mayor riesgo, tal como lo determina una revisión de las tres C. Algunas de las razones por las que un prestatario puede tener mayor riesgo crediticio son:

• Baja puntuación de crédito, que puede deberse a varias razones, como retrasos en el pago de cuentas, endeudamiento excesivo, poca experiencia en el uso de créditos, antecedentes de bancarrotas, saldos no liquidados de préstamos anteriores y otras más.
• Ingresos insuficientes para apoyar el préstamo que se solicita, además de las deudas y los gastos actuales del prestatario, o ingresos que varían considerablemente durante el año.
• Tiempo insuficiente en el empleo actual o laborar en una industria que puede considerarse inestable.
• Garantía colateral insuficiente para brindar al prestamista una garantía del préstamo.

En algunos casos, los prestatarios con alto riesgo credi-ticio tal vez no sean aprobados para préstamos.