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Los costos de un préstamo

Para aprovechar un crédito a plazos o rotativo, es importante que entienda cuánto le costará el préstamo, incluidas las tasas de interés, cómo se calculan los pagos, qué cuotas o cargos pueden aplicarse y cuándo se liquidará el préstamo. Aunque la mayoría de los prestamistas explicará estas características de un préstamo a los posibles prestatarios, si usted aprende sobre cómo funcionan los préstamos antes de recibir uno podrá tomar decisiones informadas acerca del uso de créditos.

La tasa de interés que paga en un préstamo es muy importante, no sólo porque afecta cuánto le costará el préstamo, sino también cuál será el importe de sus pagos.

Préstamos de tasa fija y de tasa variable

Otra característica que afecta el costo de los préstamos es si la tasa de interés es fija o variable. Los préstamos a plazos y las líneas de crédito tienen tasas de interés fijas o variables, aunque las tasas variables son más comunes que las tasas fijas en los préstamos rotativos. Cada forma de calcular los intereses tiene sus ventajas y desventajas.

Una tasa de interés fija significa que la tasa de interés se define una vez y se mantiene igual durante toda la vigencia del préstamo. En los préstamos con tasa de interés fija, el pago del capital y los intereses se calcula conforme a la tasa de interés fija y, por lo tanto, los pagos mensuales son iguales durante todo el plazo del préstamo.

Por ejemplo, un préstamo de $15,000 a cinco años con una tasa de interés fija del 7.00% tendría pagos mensuales de $297.02. El importe de este pago no cambia-ría durante los cinco años, al final de los cuales el préstamo sería liquidado (suponiendo que se realizaron todos los pagos de manera puntual). Un pago que se ajusta al presupuesto del hogar y que no cambia brinda tranquilidad a muchos prestatarios.

En cambio, en un préstamo de tasa variable, la tasa de interés no es fija, sino que puede variar en ciertos momentos de la vigencia del préstamo. Esto quiere decir que los pagos mensuales también pueden cambiar. Una ventaja obvia de los préstamos de tasa variable es que, cuando las tasas de interés en general están bajando, los pagos de los préstamos de tasa variable también tienden a ser más bajos. Sin embargo, en épocas de tasas de interés en alza, un préstamo de tasa variable puede tener pagos más altos. Para muchos prestatarios, la posibilidad de tener pagos menores no es suficiente para compensar el riesgo de que algún día tengan que efectuar pagos mayores o la incertidumbre sobre el impacto que esto pudiera tener en el presupuesto de su hogar en el futuro.

Si los prestamistas le ofrecen ambos tipos de tasas de interés para el mismo préstamo, podrán ayudarle a entender las ventajas y desventajas de cada una y determinar cuál es la que mejor se ajusta a sus necesidades. Un punto que se debe tener presente es que no todos los préstamos a plazos tienen tasas de interés fijas y que no todos los préstamos rotativos tienen tasas variables. Si tiene dudas, pregunte sobre el tipo de tasa que tiene.

Préstamos garantizados y no garantizados

Los préstamos a plazos y las líneas de crédito pueden ser garantizados o no garantizados. Si un préstamo está garantizado, esto significa que el prestamista le exige que provea algo de valor como garantía colateral que respalde su promesa de pago. Si usted incumple (es decir, no paga), el prestamista puede tomar la garantía colateral y usar su valor para compensar el importe que usted adeuda. Los préstamos para compra de automóvil y los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda son ejemplos de préstamos garantizados. El automóvil o la casa son la garantía colateral.

Los préstamos garantizados por lo general tienen tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados. Los prestamistas cobran una tasa de interés más alta en los préstamos no garantizados porque asumen mayor riesgo de perder dinero si usted incumple en el pago del préstamo. Los préstamos para estudiantes y las tarjetas de crédito son ejemplos de préstamos no garantizados. Otros costos del crédito

Además de los intereses que pagará, puede haber otros costos relacionados con el uso de créditos a plazos o rotativos.

Algunos de estos costos son cargos o cuotas que tiene que pagar como parte del proceso de solicitud de préstamo. Por ejemplo:

• Cuota de evaluación de riesgos o de procesamiento de solicitud.
• Cargo por revisión de crédito o informe crediticio.
• En algunos tipos de préstamos, cargos de avalúo, búsqueda de título de propiedad y seguro de título de propiedad.

Otros costos, como cuotas anuales o de mantenimiento y cargos por procesamiento de pagos, pueden aplicarse de manera regular durante la vigencia del préstamo. Algunos prestamistas, aunque no todos, aplican estos cargos.

Además, hay cargos o cuotas que se aplican sólo en ciertas situaciones. Es posible que usted pueda evitar muchos de estos costos si mantiene un buen control de su préstamo.

• Cargo por sobrelímite (el cargo que puede adeudar si excede el límite de crédito de su tarjeta de crédito o línea de crédito).
• Cargo por cheque devuelto (si un pago que efectuó al prestamista no es pagado por su banco porque no tenía dinero suficiente en su cuenta para cubrir el cheque).
• Cargo por morosidad (si su pago no llega para la fecha de vencimiento).
• Cuota por transferencia de saldo (para mover dinero de una de sus cuentas a otra).
• Cargo por adelanto en efectivo (por retirar dinero de su tarjeta de crédito o línea de crédito).

Tasa de interés y tasa porcentual anual

La tasa de interés de un préstamo es el porcentaje que se multiplica por el saldo del préstamo para calcular el importe monetario que usted paga como intereses por el préstamo. En cambio, la tasa porcentual anual (o APR, por sus siglas en inglés) de un préstamo es el porcentaje del capital del préstamo que representa el costo total del préstamo en un año. La tasa porcentual anual incluye los intereses y ciertos cargos y cuotas, como cargos por solicitud y cheque devuelto, pero no cargos por morosidad, sobrelímite o similares. La tasa porcentual anual de un préstamo puede ser mayor que la tasa de interés.

Al comparar préstamos, recuerde ver la tasa porcentual anual, no sólo la tasa de interés. También querrá ver cuáles son los cargos y cuotas que se aplican y a cuánto ascienden.